高額医療費貸付制度｜高額療養費が出る前に見込額の8割を無利子で借りる

高額医療費貸付制度は、高額療養費が支給されるまでの間、当座の医療費に充てる資金を無利子で借りる制度です。

これは給付金ではなく、給付金プラスの分類では「借りる支援」です。協会けんぽでは、高額療養費の支給見込額の8割相当を借りられます。医療費全体の8割がもらえる制度ではありません。

家計への効果を先に確認

この制度が軽くするのは、医療費そのものではなく、高額療養費が支給されるまでの資金繰りです。後日受け取る高額療養費を先に借りるイメージで考えると、給付との違いが分かりやすくなります。

ほかの制度も家計への効果から探したい方は、給付金プラスの使い方｜5つの支援分類から探すをご覧ください。

協会けんぽによると、高額療養費は医療機関から提出される診療報酬明細書（レセプト）の確認が必要なため、支給まで診療月から3か月以上かかります。

医療機関への支払いは、その前に必要になることがあります。この時間差を埋めるために、高額療養費の支給見込額の一部を無利子で貸し付けます。

高額な治療が事前に分かっているなら、まずマイナ保険証または限度額適用認定証を利用できないか、医療機関と加入先へ確認してください。利用できれば、窓口で支払う保険診療分を自己負担限度額までに抑えられます。

窓口負担を最初から抑えられれば、貸付を利用せずに済むことがあります。貸付は、請求額を用意できないときや、高額療養費の支給までの資金が不足するときの選択肢です。

協会けんぽでは、被保険者または被扶養者の医療費について、高額療養費の支給が見込まれる方が対象です。貸付額は、医療費の請求額ではなく高額療養費の支給見込額の8割相当です。

健康保険組合、共済組合、市区町村の国民健康保険などでは、貸付制度の有無、貸付割合、必要書類が異なります。「8割・無利子」がすべての保険者に共通するわけではありません。

貸付額は高額療養費の支給見込額を基に計算されます。そのため、差額ベッド代、入院時の食事代、先進医療の技術料、保険外診療など、高額療養費の対象にならない費用は原則として貸付額の計算に入りません。

「請求書の総額が高いから、その8割を借りられる」とは限りません。保険診療分と対象外費用を分けて確認してください。

協会けんぽの案内では、次の書類を高額療養費支給申請書に添付して、加入先の支部へ提出します。

領収書や請求書がない場合は、医療機関に「医療費請求書」を記載してもらう方法があります。書類は保険点数が確認できるものが必要です。提出前に協会けんぽ支部へ連絡し、現在の様式と必要書類を確認してください。

高額療養費が支給されると、その給付金が貸付金の返済に充てられ、残額が指定口座へ振り込まれます。通常のローンのように毎月返済する仕組みではありません。

レセプト審査で医療費が減額された場合や、高額療養費が不支給になった場合は、給付金だけで貸付金を清算できないことがあります。そのときは、不足額を別途返済しなければなりません。

無利子でも、返済義務のある貸付です。申込み前に、支給見込額が変わった場合の扱いも協会けんぽ支部へ確認しておきましょう。

高額療養費の支給を待っている間の制度なので、医療機関から請求額が示され、資金が足りないと分かった段階で早めに相談してください。

最終的な自己負担額や「戻る支援」と「窓口負担を抑える支援」の違いは、高額療養費｜2026年8月から何が変わる？で確認できます。

この記事は2026年8月3日時点の協会けんぽの公表情報を基にしています。協会けんぽ以外の制度内容は、加入先へ確認してください。